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保险科技彰显价值,开启保险行业新纪元

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  • 来源亿欧网
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  • 2017-12-19 10:46:17
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从渠道变革、场景创造,再到科技重构,保险科技改变了传统保险行业的认知,催生了新的保险需求、重塑了保险价值链、孕育了保险生态系统。保险科技的未来,属于既积极拥抱监管,又具有先发优势,并占据技术和场景高地的公司。



近日,保监会副主席梁涛针对金融科技的观点引起了行业广泛关注。他提到,近20年的互联网保险经历了从最初的“渠道变革”到“场景创造”,再到今天的“科技重构”的演进历程。可以说,保险科技的发展深刻改变了行业的面貌。


从互联网保险到保险科技,保险业与科技的融合不断深入。当大数据、人工智能、云计算、区块链、物联网等技术渗透到保险之后,一方面,保险公司们开始用科技武装自己,强调科技赋能,另一方面,以BATJ为代表的互联网企业们加速布局保险市场,抢占金融科技的新风口。


在科技驱动下,保险业的发展进入了新阶段。梁涛在发言中也提到,保险科技的运用,改善了保险消费者体验,提高了保险普惠水平,拓展了保险的深度和广度。但在带来机遇的同时,也需要关注潜在的寡头垄断风险。从产业链来看,部分平台依托用户、流量优势形成的市场地位,在与金融机构合作中处于强势,抢占了金融服务内容和服务模式的话语权,金融机构沦为牌照提供方,极易造成金融风险脱离监管视野,形成外溢效应。



保险科技时代来临


回顾金融科技的发展,从P2P到现金贷,互金企业野蛮生长的时代已远去,监管的脚步在加快。展望未来,防范风险将是相当长一段时间内金融工作的重中之重。保险科技的未来,必然属于既积极拥抱监管,又具有先发优势,并占据技术和场景高地的公司。


依赖于庞大的互联网人口、完善的移动互联设施以及发达的网上生态系统,中国企业在金融科技领域不仅实现了弯道超车,还愈发显示出领跑之势。近日,国际知名金融科技投资公司H2 Ventures与国际专业会计师事务所毕马威联合发布《2017年全球金融科技公司百强》(Fintech100)报告,前10大金融科技公司中,中国公司占据5席,并一举包揽前三甲。蚂蚁金服作为世界最大的第三方支付平台占据榜首,众安凭借领先的保险科技生态系统,以及高速增长的业务发展,连续三年跻身前五强,也是榜中唯一一家连续三年入选的中国保险科技企业。此外,陆金所、京东金融、融360等中国金融科技企业也位列前50。


从全球范围看,今年共有Oscar、Clover Health、League等12家保险公司入选Fintech100,仅次于借贷和支付行业。此外,来自奥纬咨询的统计显示,2016年保险科技领域的投资总额高达17亿美元,自2014年以来,该领域交易量和交易额增长接近一倍。这都预示着保险科技的时代正在到来。



科技彰显价值,保险未来已来


保险科技的兴起改变了传统保险行业的认知,催生了新的保险需求、重塑了保险价值链、孕育了保险生态系统。


从需求端来看,保险科技能够满足人们日益增长的保障需求。在互联网时代,人们的需求由线下向线上迁移,进而产生新的保障需求。网购、移动支付、共享出行等新商业模式出现,带给保险业的是一片新的蓝海。而大数据等技术的深度应用,使以往不可保的风险变为了可保风险。比如,网络购物场景下的退货运费险,以平均几毛钱的保费,弥补用户因退换货产生的运费损失,实现了传统保险的定价逻辑下不可能完成的任务。再如,最近比较热门的健康险,依托互联网技术,从保额、保费、保障责任及免赔额等度进行优化,使得消费者能够以较低的保费享受不限社保用药、不限疾病种类、不限治疗手段的医疗保障。


从供给端来看,保险科技重塑了保险价值链。前沿技术从产品设计、定价、销售、理赔等环节切入,进一步提质增效降成本,并从根本上改善客户体验。云计算可以帮助保险行业搭建更加完善的互动平台和数据管理中心;物联网能够连接保险行业的信息化系统和用户终端设备;大数据可以实现更高级的数据分析和价值挖掘;人工智能将促使保险行业90%的工作实现部分甚至全部数字化;区块链能够大幅度提高保险流程中的数据流动性和可靠性。以众安为例,每周能发布500个新产品,新产品从设计到上线只需5至10天,双十一期间实现3.2万笔/秒的保单处理速度,这背后正是科技能力保驾护航。


从生态链来看,保险科技打造了生态系统性的解决方案。保险从单一的产品属性向金融工具延伸,它能够解决场景的问题,实现体验式的服务。未来,保险还将从场景化保险向平台化保险和生态化的保险发展,拥有强大技术能力的保险公司将向其他保险公司、金融服务公司甚至非金融服务公司输出技术能力,为用户提供一种无缝衔接的生态解决方案。


基于五大前沿科技,保险行业将迎来全面效率提升、深层价值挖掘、生态外延扩展的新时代。据奥纬咨询预计,至2021年,中国保险科技市场总规模有望达到1.4万亿元。



保险科技三部曲:完善、升级、创新


然而,科技在保险行业中的演进并非一蹴而就。奥纬咨询和众安联合发布的《科技彰显价值,保险未来已来》报告指出,前沿科技在保险行业的应用将分为三个领域——“完善”、“升级”以及“创新”。


首先,由于保险公司的大部分价值链均有内部覆盖,保险科技的应用可以明显改善其业务和运营模式,包括市场定价、收益管理、速度竞争、提高洞察力和自动化在内的改善都已经在保险行业中产生影响。例如英国汽车保险行业中,Admiral及Hastings等积极运用保险科技的企业,就实现了远低于行业平均水平的综合成本率。


其次,保险科技的应用将改变保险行业对于产品和服务的思考方式,包括核心保险产品、与保险相关的超额价值产品、其他超额价值产品和理赔处理服务,都迎来技术性升级的契机,升级后的产品和服务将通过价值主张的延伸和增值服务,彻底改变客户体验。


最后,保险科技所积累的数据、客户等资产,将引导保险行业的业务模式创新,目前主要有三个层面的创新,分别是生态系统整合、单一险种理念和自我监管保险。以众安保险在中国电商生态中,创造退货险这样基于互联网服务场景的保险业务创新为例,未来类似的将保险植入到某一个生态系统的创新将越来越多。


保险科技的三个不同应用领域取决于保险行业在应用科技上不同成熟阶段,“创新”领域显然是最具颠覆性和最先进的,而“改善”和“升级”则更加直接、快速,也更容易实现。

来源:亿欧网


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